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segunda-feira, 25 de fevereiro de 2013

[Educação financeira]Juros compostos



- existe em finanças uma "magica matemática" capaz de fazer qualquer pessoa ser detentora de um enorme patrimônio DESDE que tenha tempo e guarde dinheiro sistematicamente.A mágica chama-se juros compostos.

- a magica consiste na incorporação dos juros ao principal para calcular-se o rendimento de determinado investimento com ganhos muito superiores aos juros simples.

M = montante final
C = capital inicial
I = taxa de juros mensal
T = tempo

considerando então o capital inicial de R$1.000 e a taxas mensal de juros de 10% em 1 ano teríamos:

juros simples:

M = C + (I x T x C)
M = 1000 + (0,1 x 12 x 1000)
M = 1000 + 1200
M=2200


nos juros compostos:

 primeiro mês M = C x ( 1 + I)
segundo mês M = C x (1 + I) x (1 + I)
terceiro mes M = C x ( 1 + I) x (1 + I) x (1 +I)
... e assim sucessivamente numa função exponencial de M = C x (1 + I)¹²  no caso de 12 meses
M = 1000 x (1 + 0,1)¹²
M = 3138,43

diferença de R$938,43 em 1 ano com aporte único(claro que a diferença é monstruosa pois estou usando juros de 10% para exemplificar, com aportes regulares fica mais bonita ainda a conta  (considerando apenas 2 aportes para facilitar as contas)

juros simples após 1 ano:
primeiro aporte M=2200
segundo aporte apos 1 mês M=2100

total R$4300

juros compostos apos 1 ano:

primeiro aporte M = 3138,43
segundo aporte M = 2853,12
total R$ 5991,55

Toda aplicação financeira que você faz no banco fica sujeita aos juros compostos (poupança por exemplo),então por que quase ninguém fica rico?Por causa da inflação que corrói os ganhos dos rendimento (muitas vezes acima dos rendimentos - como está ocorrendo agora).

Mas.......... não se desespere caro companheiro de enriquecimento, existe um tipo de aplicação que se for bem utilizado consegue driblar a inflação e ao mesmo tempo aproveitar os juros compostos : ações de empresas (fica para a próxima discussão).











sábado, 23 de fevereiro de 2013

[Educação financeira]Colchão de segurança

- Olá, seguindo as discussões vou falar sobre o que é o colchão de segurança.


- o primeiro investimento que a pessoa deve fazer é formar uma reserva de dinheiro para eventuais problemas que possam ocorrer e que não estejam previstos (doença, acidentes,perda de emprego).

- por quê criar esta reserva?Imprevistos sempre ocorrerão, o importante é estarmos preparados para não termos nossa saúde financeira abalada por estes percalços - sem uma reserva adequada teremos uma custo extremamente elevado para resolver a situação (custo desespero - pense em como seria vender algum bem como um carro precisando de dinheiro - é prejuizo na certa/dividas) ou ficar dependendo da boa vontade de terceiros (nada recomendado).

- o colchão de segurança SEMPRE deve investido numa aplicação que comumente chamamos de conservadora (isto é: baixissima chance de perda com alta liquidez - resgate fácil) - muitos utilizam a poupança (mesmo tendo rendimento real negativo se considerarmos a inflação atual), fundos DI, tesouro direto também são escolhas validas.Investimentos em ações, imoveis, FII,carros,titulos de capitalização NÃO são indicados para compor reserva de segurança (alias títulos de capitalização nem são investimentos - são jogos com possibilidade de algum resgate).

- quanto acumular no colchão de segurança?Some todos os seus gastos mensais ESSENCIAIS : aluguel, contas energia/água, mensalidades de estudo, transporte, alimentação, medicamentos e tudo que não pode ser cortado de forma alguma.Existem 2 perfis mais comuns:pessoa solteira que mora com pais/mora sozinho com poucos gastos ou pessoa casada com filhos/dependentes - pais que precisam de auxilio financeiro.

- imaginemos que o solteiro tenha gastos de R$1.500 mensais essenciais e o casado R$4.000.
- como a pessoa solteira tem menor vulnerabilidade (menores gastos fixos-é muito mais fácil realizar cortes) então o valor de 4 a 6 meses seria suficiente - R$ 6.000 a 9.000
- já a pessoa casada não pode correr maiores riscos pois outros dependem dele - o ideal são 6 a 12 meses de reservas , então o valor seria : R$ 24.000 a 48.000.

- se ocorresse o problema de desemprego o casado teria pelo menos 6 meses de contas em dia até conseguir novo emprego (se não tivesse nenhuma reserva teria que aceitar qualquer emprego - baixa remuneração ou sua familia iria passar necessidades ou criaria dividas impagáveis).

- manter o colchão de segurança é a ÚNICA aplicação financeira que considero passível de renda abaixo da inflação.Considere o casado com cerca de R$50.000 na poupança - anualmente perderá em termos reais de poder de comprar cerca de 2% no ano (devido a inflação) aproximadamente R$1.000 porém se numa caminhada ele quebrasse o tornozelo e não pudesse trabalhar por 6 meses e tivesse que vender o carro da familia para cobrir os gastos com certeza perderia muito mais que este valor (sem contar a segurança de poder dormir tranquilo quanto a garantia da manutenção das necessidades da familia).


em memoria ao recém falecido blog da dona Ostra:






sexta-feira, 22 de fevereiro de 2013

[Educação financeira]Planejamento e organização

- levando-se em consideração que você já trabalhe e ganhe seu próprio dinheiro, vamos falar sobre planejamento de seus investimentos.

PONTO IMPORTANTÍSSIMO:pague todas as suas dividas antes de sequer pensar em investir.Fácil e simples.Por quê?NENHUM investimento que você faça renderá mais que os juros cobrados pelo cartão de credito, cheque especial, boleto de casas bahia, financiamento de carro; uma pessoa com dívídas é escravo delas e sempre estará num circulo vicioso.Considero apenas 2 dividas justificáveis: financiamento de casa própria (pois você pode usar o FGTS - cujo rendimento e ridículo - e possuir um teto próprio pode te salvar de vários apertos) e alguns financiamentos para ensino superior (pois se escolheu um curso decente considero na verdade um investimento para crescimento pessoal devido aumento significativo de salário).Não concorda?Obrigado por me deixar mais próximo de ser rico ao pagar juros para bancos que irão me distribuir dividendos através de minhas ações.

- livre das dividas vamos para alguns conceitos:
- dinheiro: a maioria das pessoas não entende : ele é apenas um instrumento facilitador para trocas - você troca algumas horas de seu trabalho por algo que pode ser facilmente trocado por outros produtos/bens e serviços, entenda que a maioria do "dinheiro" não existe fisicamente apenas num banco de dados registrado.
- inflação: simplificando bastante - a  inflação é o pior mal existente para quem deseja trabalhar e poupar pois diminui progressivamente o poder de troca do dinheiro por outros serviços/bens de modo acumulativo (pense :15 anos atrás quanto de alimentos R$10 comprava e quanto compra hoje).
- independência financeira : é quando seus ganhos por renda passiva (rendimentos de suas aplicações) rende mais do que o necessário para você viver no seu atual padrão de vida ja considerando perdas inflacionarias, alterações (diminuição do percentual de rendimento das aplicações) - ou seja você ainda tem uma margem de erro.

- porque buscar a independência financeira?A imensa maioria quer parar de trabalhar algum dia então para sobreviver precisamos de dinheiro (que será acumulado) e infelizmente não e mais possível contar com aposentadoria proveniente dos aportes na previdência publica.Mentira?Já existe um teto de valor que pode ser repassado as pessoas, os fundos previdenciarios publicos estão por muitos anos negativos (rendem menos do que o necessário para pagar os repasses) - ou seja novos avós já estão recebendo dinheiro que deveria ser usado para pagar as aposentadorias dos nossos pais e as nossas próprias (a pergunta não é se vai ocorrer um colapso mas quando).
- portanto devemos acumular patrimonio para termos renda (dinheiro) para nossos futuros gastos.

- quando devemos começar a poupar?Desde o primeiro salario que você recebe já deve poupar parte dele.
- qual porcentagem?Depende de quanto tempo você quer poupar quanto maior a porcentagem de salario que poupa e investe menor será o tempo que levara para atingir sua independência financeira.NO MINIMO algo em torno de 10-20% do que você ganha por mês, menos do que isto você vai morrer de velhice e não terá o suficiente.

- seu salario deve ser dividido em 4 partes:
- gastos essenciais: aluguel,luz elétrica, alimentação, transporte ,etc
- gastos com formação/saúde: cursos, academia (para manter sua saúde), medicamentos,etc
- gastos supérfluos: viagens, descontração, baladas ,etc
- aportes para sua independência financeira.

- infelizmente os 2 primeiros item não podem nem devem ser negligenciados pois servem para manter o bom funcionamento de sua vida, entretanto nunca torne um supérfluo um gasto essencial (a maioria necessita de comunicação - celular - este pode ser obtido por um custo bem baixo e manutenção tendendo a zero porém torna-se um supérfluo se comprar um iphone com planos caros que nunca usará todos os recursos).
- os aportes devem vir dos cortes em gastos de superfluos e dos aumentos de ganhos provenientes do trabalho:digamos que voce ganhe R$2000 mensalmente e gaste 1000 com essenciais, 300 com formaçao saude, 200 com superfluos e aporte 500; se passar a ganhar R$4000 NÃO aumente todos de modo igual: gaste 1200 com essenciais, 500 com formação, 300 com superfluos e aporte 2000 (um grave erro dos que recebem aumento de salario é aumentar muito seus gastos e não o utilizar para aportes).



- não desamine : no próximo post irei discutir sobre reserva de emergência/colchão de segurança e de uma magica chamada juros compostos.












quinta-feira, 21 de fevereiro de 2013

[Educação financeira] Antes do começo

- este post é direcionado para aqueles que ainda nem começaram a pensar em investir (pessoas nos seus 15-20 anos), pois para investir precisa-se ganhar dinheiro.

- DINHEIRO é extremamente importante:sozinho ele não traz felicidade porém sem ele você nunca será livre.Caso você não seja extremamente talentoso como um jogador de futebol, cantor terá que esforçar-se muito, muito mesmo para obtê-lo.

- esforço pode ser físico, intelectual ou ambos (se imagina que um cirurgião não realiza um esforço físico e mental tremendo durante um procedimento você está muito enganado), a remuneração (salário/dinheiro ganho) é via de regra muito maior para aqueles com maior preparo intelectual (aqueles que estudaram e na sua imensa maioria completou uma faculdade).

- faculdade : somente 2 fatores são indispensáveis - escolha um curso que tenha afinidade e tenha remuneração decente,só isso.Um adendo:passe numa faculdade publica (engana-se aquele que pensa que o único gasto numa particular é a mensalidade:livros,transporte,alimentação,moradia são muito caros - dificilmente você será agraciado pela sorte de morar numa cidade com boas faculdades públicas e passar numa delas,  as faculdades publicas em geral são melhores que as particulares - exceto as PUCs, GV que tem qualidade muito elevada), muitas famílias não tem condições de se manterem e sustentar um estudante universitário fora de sua cidade natal (abandonar um curso pela metade e um desperdício de tempo e dinheiro).

- como passar num vestibular top:estude muito,muito mais do que esta acostumado (ah não tenho tempo...- é muito simples: pare de assistir TV,deixe de usar internet exceto o essencial para pesquisas/estudo - somente nisto tenho certeza que na media ganha-se 2-4 horas por dia), quem passa num curso de elite estuda em media 3-5 horas diárias além do dispendido na escola (a partir do primeiro colegial até o terceiro - considerando cursos como direito,engenharia,medicina);pô que chato ficar estudando...coisa de nerd bobão vou aproveitar a vida-sair e festar bastante!Ok : você irá gastar cerca de 10 anos (3-4 estudando no colegial+cursinho, mais 5-6 anos de faculdade ) para se formar ou seja somente aos 23-25 quem se formou vai começar a ganhar algum dinheiro devido ao estudo mas a conta é bem simples:um engenheiro/medico recém formado ganha facilmente 5 a 6 mil reais por mês, uma pessoa sem estudo universitário dificilmente ganhará mais que 1-2 mil/mês(atendente de telemarketing, atendente em loja, trabalho em shopping centers) apos 10 anos de carreira um engenheiro/medico ganha mais de 12 mil ao mês (35 anos de idade) -pergunto:quem será que irá aproveitar melhor o resto da vida?

- para quem tem 14-15 anos:aprenda no minimo mais uma língua - inglês é a principal (com 3-4 anos de estudo em cursos extras já é possível ter nível intermediário para avançado), por que?Além de ser importante para ganhar pontos na prova de vestibular (a prova de inglês é a mais fácil de gabaritar) quase tudo na vida universitária que é publicado na internet sai primeiro em inglês (uma das grandes fontes de pesquisa) ou seja se você não domina inglês na faculdade considere-se analfabeto neste meio (o ideal e dominar outra língua alem do inglês).

- é desesperador, mas a janela de oportunidade para decidir uma escolha tão importante para o futuro da pessoa dura apenas alguns anos (tempo perdido é irrecuperável - eu sempre o considerei o bem mais precioso de uma pessoa).Desculpe informa-lo mas será na fase da adolescência que você escolherá se vai  tornar-se uma pessoa levada pela vida ou que tomará suas rédeas.

- por ultimo:as pessoas bem sucedidas na vida NUNCA param de estudar e aprender.







quarta-feira, 20 de fevereiro de 2013

Início

- criei este blog para realizar discussão de minha busca para independência financeira,investimentos e qualquer assunto aleatório que achar que valha a pena discutir.